投資型保單沒有你想像的好 (understand investment link insurance product)

拜讀文章 投資型保單保險投資一次滿足，比傳統壽險更划算？新鮮人該如何選擇


雨果人生中第一個買的保單就是投資型保單，屬於文章中所提到的「變額萬能壽險」，擁有壽險保障，也可以投資基金，當初會想買這個保單的出發點很單純也很愚蠢，因為每年綜合所得稅有2萬4千元保險抵稅額，為了用到這個額度而去買保險，但又不想保險費白白浪費掉，所以選了投資型保單，希望自己繳出去的錢還可以到基金裡做投資，累積更多報酬回來。

當時買的投資型保單概念是，我每個月扣繳5千元保費，這5千元在扣除險保險成本與管理費用後，會投入你所選擇的幾檔基金，由於是每個月扣繳，有點像是定期買進的概念，年繳6萬擁有200萬的壽險保障還可以投資基金，似乎一舉兩得。但是，該檔投資型保單的內扣費用，第一年是所繳保費的70%，第二年是60%，逐年降低，也就是說我第一年繳的6萬元保費，只有1萬8千元是投入基金當中，內扣保費總共要扣7年才會停止。你說，那7年之後所繳的保費就是百分之百進入基金投資了吧? 如果離世後這些投資價值與保障都視同保險理賠可以免稅，聽起來還可以接受，只要繳費超過7年10年就好，事情看起來就是這麼的美滿。

幾年後某天，認識了另一位保險業者，他知道我有買投資型保單，他問了我，你知道投資型保單會內扣保險成本嗎? 咦，這是甚麼意思，不是前面7年已經都扣完了嗎? 後來上網查詢研究，才發現原來壽險費用是自動從基金淨值裡扣除的，如果沒有繼續繳保費進去，或是投資報酬率不夠高，我的保單價值是可能變越來越少，甚至扣到歸零後保單自動失效。這可是跟我想像的完全不一樣啊，怎麼會有歸零這種事? 後來了解，到了65歲以上的壽險保險成本很高，以我當時投保的200萬壽險為例，當時計算後發現保險成本一年要內扣3萬多元，如果到75歲以上更是每年超過8萬元，如果基金績效不好的話，到70-80歲的時候確實有可能被扣完歸零。了解這些當初保險業務沒有解釋清楚的內容之後，過兩年就決定解約，即使已經繳費了7年，最後退回的保費比已繳保費少了10萬元，真的是花了一筆10萬元學費上了一門課。

吃了一次虧之後，我才開始花時間在網路上了解保險，詢問保險業務員，請他幫忙分析我的需求，過去10年來因需求改變，對保險的了解更深，也陸續有做了一些保單上的調整，補上了更多過去不認為是風險的風險，讓自己在存退休金的路上可以減輕許多風險。


以下有幾個保險觀念要與各位分享：

• 保險歸保險，不要想回本，更不要想投資賺錢，想投資理財還是直接透過股票基金，能把保險費拿回來的商品，通常最終吃虧的都會是自己，除非你發生不幸的事情提早拿到了大筆保險理賠，否則你再怎麼會算是算不贏保險公司的精算師的。
• 保險公司拿了保戶的保費去做投資，在目前全球低利率的時代，保險公司的投資報酬率大概也就3%-5%，還要分給保險業務薪水獎金，支付公司固定開銷，所以是不太可能給保戶高達5%甚至8%以上的投資報酬率商品，如果你有聽到這樣的商品，相信我，你一定是哪裡有誤會了。
• 保險建議先從自己最無法負擔的風險開始投保，而非自己可以獲得最多的，保險的出發點是規避或減輕大到無法承受的風險，而非盡全力想要規避所有可能的風險，這樣你的保險費用本身可能就已經變成是你的風險了。試想，你有沒有辦法承受可能因意外而導致失去行動或工作能力的結果，有沒有辦法承受住院5天的1-2萬醫療費用，有沒有辦法承受一次重大手術可能需要20幾萬的醫療費用，有沒有辦法承受發現罹癌後所需要高達上百萬的手術與化療費用，若你不幸離世了，你有沒有需要留一大筆錢給你的家人，他們才能繼續生存下去? 以上這些思考一下，哪些是你最害怕發生也無法承擔的風險，若發生不但會影響你自己，還會拖累你的家人的呢?

保險知識範圍很廣泛，無法用幾篇文章就能闡明，往後再用更多篇幅來介紹與分析保險的性質與需求。建議你找一位具有CFP認證的理財規畫顧問幫你分析你的財務與保險需求，保險與理財是相輔相成的。