養成記帳習慣的3個關鍵

 

今天我又要來與大家談煩人的記帳了，我相信大多數人都沒有記帳的習慣，也覺得記帳很煩，或許不少人都了解記帳的重要性，但真要開始去做，卻又無從起步或早早放棄，於是又給自己找了不需要記帳的理由，這篇文章就是要分享如何養成記帳的習慣。

個人或家庭記帳其實跟公司裡的記帳很像，同樣是想或需要知道明確的現金收入與支出，月底或年底到底有沒有盈餘，需不需要做出調整改變，但相對於公司記帳，個人與家庭的記帳簡單太多了。

我再強調一下，個人與家庭記帳的目的是想要知道收入與支出的結果，在月底或年底有沒有剩餘，有沒有需要改變的地方，只要能達到這個目的就可以了。

家庭記帳與公司會計帳很大的不同，是我們並不需要向國稅局報稅，不需要繳交一塊錢誤差都沒有的明細，也不需要套用國稅局訂定的消費科目，所以我們完全不需要追求完美精準的現金進出明細，這是第一點觀念。

要達到「知道收入與支出的結果，在月底或年底有沒有剩餘」這個目的，最簡單的方式就是知道一個月的總收入與總支出，相減就是結果了，對於固定領薪的上班族來說，知道每個月總收入並不難，對於接案、領獎金、銷售商品的業務來說，確實需要明確記錄每一筆收入並做統計。

而總支出的部分，最懶惰的方法就是在月初準備一筆現金，譬如10萬元，這個月的所有花費都用這筆現金支出，最後在月底時再看一下現金剩多少錢，就可以知道這個月的支出是多少了，然後每個月都把這個金額記錄下來，12個月後你就會有一年的支出需求數字。

但現在有很多數位支付、銀行自動扣款與訂閱自動信用卡扣款，沒辦法全部都用現金支付，那你就需要把這些非現金支付的消費另外一筆一筆記錄下來，或是在月底的時候再一次結算這些消費（數位支付與自動扣款都會有數位明細），再加上月底結算花掉的現金，就可以知道當月的支出了。

以上就是用很簡單的方式，就能知道每個月的收入與支出，並得到每個月的結餘是有剩餘或是透支。如果是透支，或是希望結餘能夠增加，我們想做出調整，就會需要藉由分析消費明細來做出判斷，記帳明細這時候就派上用場了。

紀錄每日消費的明細真的很困難，買支原子筆15元、買瓶飲料25元、給小孩玩個遊戲機10元，這些都要詳細記錄下來嗎？我認為完全不需要，前面說過了，我們不是要記帳給國稅局，不用每一筆消費都依照科目編列報銷，記錄到這麼細完全沒有必要也沒有意義，就算真能記錄到這麼細節，也沒幾個人有能力將這些資料做統計分析，然後做出有意義的決定。

我們在前面已有了紀錄收入與支出的方法，是因為需要透過消費明細來思考如何改善消費習慣，才有了紀錄消費明細的需求，所以家庭記帳的深入程度，只需要達到足夠協助你分析你的消費習慣，並有辦法從中找出需要調整的地方即可，這是第二點觀念。

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你知道你的錢是怎麼在無意中浪費掉的嗎?

 

有的人喜歡花10萬塊買一個名牌包放在家裡收藏，很少會拿出來用，因為預期未來還會有增值的空間，有的人會花2千塊買一個包，平常就可以常常帶出去使用（當然也有兩種都有的人）。

兩種買包與使用包的方式，覺得哪種比較值得？

一筆錢用的有沒有價值，有很多評斷標準，這個物品是你很喜歡想要擁有的，這個物品是很稀有很保值的，或這個物品是你會常常用，使用頻率很高的？

大部分的人賺錢都不容易，賺來的錢屬於有限資源，要把這有限資源變成你需要與想要的物品與服務，加上人性的貪婪與不滿足，常常都需要多做一部取捨考量，每個人價值觀就決定了他的選擇。

其實大多數人都會有這樣的經歷，感覺這個東西滿不錯的，以後在某些情況可能會用到，又不是很貴，於是就買入手，但買了之後就是收在衣櫥櫃子裡，久了就忘了，從來沒有用過，哪天無意間看到的時候，又覺得這有可能會用到，所以繼續放著。

 

其實這就是把我們有限的資源「現金」變成一個從來沒有用過的商品，他的價值在真的使用到之前，其實就是零，如果在商品損壞或丟掉之前只用過一次，那使用這一次的價值就是當初購買他的那筆「現金」。

這筆現金所換成的商品，如果都沒有用到，其實你就等於損失了可以投資的機會成本，你可以用5%、7%、10%去算，看你平常的投資績效是多少。再加上通貨膨脹的價值減損，來回損失可能就是7%～10%之譜。

換句話說，你把錢拿去買了一個一直沒有在用的東西，你的這筆消費就是以每年7%～10%的價值落差在減損，直到這件商品不能用了被丟掉或是轉送他人，這個商品對你的價值就正式歸零了。

幾年前我心裡意識到這個問題，於是近兩年我漸漸有物盡其用的念頭，基於以下幾個原則：

1. 購買商品前，要認真想過，未來是否會常常用到這商品，做到物盡其用。
2. 如果只有少數幾次的使用需求，購買價格盡量控制在合理範圍內的低。
3. 如果...

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記帳只需記3個月？

 

我知道大部分人都很討厭記帳，因為這真的是一件有點煩人的瑣事，如果一天只有2～3筆消費要記倒還好，若一天超過10筆需要記帳，還真的是一種困擾，如果是家庭消費，更需要另一半願意配合。

不記帳與記帳的兩極中間還有其他替代性選擇，譬如我不需要記帳，我只要關注帳戶裡的錢有沒有增加就好，那就是我存下來的錢。還有一種是只需要記帳3個月，大約知道每個月的支出是多少，有個概念即可。

我曾提過我從2000年就開始記帳了，記帳的原因是為了讓我可以更安心的消費，不會為了省錢而在每一次消費時都猶豫不決與斤斤計較，控制消費的手段是設定每種類別的預算上限，記帳是讓自己知道離上限還有多少空間。

採用只關注帳戶裡的錢有沒有增加就好的人，他可能會非常需要嚴格執行先儲蓄再消費的方式，因為先把想要存的金額留下來，剩下的就是他可以花掉的部分，如果是消費剩的才存下來，那每次能存多少其實都很不穩定，不穩定就無法以此規劃未來的投資與儲蓄計畫。

只記帳3個月的方式，我認為也不實際，因為這樣的記帳方式無法真正知道你實際的消費有多少，我指的是一整年的消費金額。請你回想一下，你每個月記帳會記錄到那些內容？

三餐飲食、家庭文具用品、水電瓦斯電話費、與朋友家人吃飯聚餐、出門旅遊、電器家電、可能還有婚喪喜慶紅包，你有沒有發現，有些支出是每個月都會有的，有些是幾個月才會發生一次的，有的甚至幾年才一次。

還有些是固定每年只會發生少數幾次的支出，譬如定期扣款的保險費、個人所得稅、牌照燃料稅、房屋地價稅、與小孩註冊費等等，如果只記帳3個月，這些支出未必會剛好出現在你嘗試記帳的那3個月裡。

以上會發生甚麼問題呢？

你試著記帳的那3個月，很容易出現每個月的金額落差很大，譬如剛好某個月碰到冰箱壞掉，需要花幾萬塊換一台冰箱，或是剛好碰到要繳所得稅的月份，你無法得到一個月大約需要支出多少錢的準確結果。

而且....

「我的想法是」...

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為何要記帳

 

我知道很多人超討厭記帳的，要特別記得每天每一筆花費是一件很煩人的事情，尤其是要坦然面對自己實際花了多少錢，多數人選擇逃避，不知道就沒壓力。

有的人認為他只要可以控制花費，大概知道每個月的支出就可以了，不需要詳細的記下每一筆消費紀錄。

而我認為，記帳是理財的第一步，而且是最簡單的一步。

如果你連"把你的消費數字記下來"這麼簡單的事情都覺得麻煩、困難，你怎麼又會有心搞清楚其他更複雜的數字呢？（家庭資產負債表、研究企業財報、執行資產再平衡、貸款試算、退休金需求試算）

記帳有不少好處，我隨便列舉幾個：

要知道自己甚麼時候可以財務自由（被動收入大於支出），你就先需要知道你的實際支出是多少，才知道需要累積多少資產，準備多少被動收入，如果你的支出數字一開始就抓錯，那後面的計算也全部都會是錯的。

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你能想像一家公司完全沒有人記帳，大家隨心情愛怎麼花就怎麼花，心情好的時候突然來一筆大筆開銷，這公司能撐多久呢？

記帳要怎麼記呢？分享幾個重點：

千萬不要記很鉅細靡遺的流水帳，譬如青菜200元、豬肉260元、牛肉200元、原子筆30元、立可帶50元、多多綠45元這麼仔細，我們不是公司要報帳給國稅局，也不需要將生活消費分析道這麼細。

(訂閱閱讀內容)

認真的記錄下每一筆消費，實際了解這些花費的必要性與實用性，調整自己的消費方式或是生活所需預算，誠實的面對自己的消費需求，然後擬定一個你覺得值得的生活消費模式與預算，用這個目標去準備你的退休金。

任何刻意拮据省吃儉用的存錢與預算規劃都是不切實際的，絕大多數人很快就會放棄，甚至還會報復性消費，就跟減肥的道理一模一樣。

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消費內疚 (guilt of spending)

 

我們知道想投資理財得先要有資金，大多數人的資金來源都是靠薪資存下來的，而儲蓄對於許多人是相當困難的一件事。

網路上教人增加儲蓄的方式有很多種，譬如有333存錢法、365存錢法、信封存錢法、零存整付存錢法等，將其簡單的分類，大概就是要消費者先把收入存一部分起來再消費，或是每天或每週固定存一小筆零錢起來，累積一年後就會有一筆金額較大的存款。

還有一種常聽到的說法，專家會算給你聽，你省下買一件衣服的錢1000元，40年後可以變成1萬5千塊，省下一趟計程車的錢300元，40年後可以變成4500元。或是換個說法，現在花掉1000元買衣服，相當於花掉40年後的1萬5千元，我之前在某篇文章也舉過類似的例子。

這個方式其實就是在為自己建立一種消費內疚感，藉由讓自己因每一筆消費而感到內疚，進而減少花費來達到省錢存錢的目的，只是這樣的作法會讓人生過得很辛苦。

我們賺錢為的不該僅是讓自己有足夠的錢可以過好退休生活，而是還要將退休前的人生過的有價值，如果為了省錢而過極節省甚至病態的生活，導致身體健康都受到不良的影響，這是否又本末倒置了呢。

與其用內疚的方式讓自己害怕消費來存錢，不如為自己建立好良好的消費意識。知道自己重視甚麼，就可以允許自己在該方面有多一點的消費，對於不是很必要的就盡量減少甚至不要消費。

舉幾個例子，現在大家都有智慧型手機，但智慧型手機的功能已發展至一個瓶頸，當你要換手機的時候，是否有必要多花幾千上萬塊購買最高階的手機呢?

有人想要健身雕塑身材，繳幾萬塊健身房的費用去請教練，但或許你需要的只是一些簡單器材與持續運動的毅力。

有人覺得大創的東西便宜，一樣只要49元，進去看到有興趣就買，花了上千元買了一堆，結果拿回家真正會拿出來用的沒有幾樣，這就是沒有建立好消費意識。

人常常以為東西買了、錢花了，就可以達到目的，譬如健身房、買書、報名學習課程，但許多人錢花了之後就很少去健身房運動，書櫃堆了一堆書都沒有拿出來看，課程聽完了就當聽故事一樣過去了，沒有實際去實踐，其實很多人的錢都是這樣浪費掉的。

為了避免陷入消費內疚的陷阱，我自己的方法是使用預算規劃來控制消費。依據過去的生活習慣設定好飲食花費、娛樂花費、交通花費等，其他的就是要存下來投資的錢，只要消費總額還在預算內，就可以放心的花費做想做的事情，不需要感到內疚。

有一筆花費是我認為不應該省的，那就是三餐的費用。有些人為了省錢會從吃的開始省起，本來一餐100元便當變成一碗50元的乾麵，本來有澱粉、有肉、有菜等多種營養，省錢後卻只剩澱粉一種，有趣的是有人還會因為省了餐費要犒賞自己一下，用完餐後還買了杯60元手搖飲料。

建立消費意識就是清楚的知道哪些是想要與必要，設定好每個月的消費預算，就不用每次要買東西都要經過一段內心的煎熬了。

培養省錢的態度 (develop your saving attitude)

 

走向財務自由的基本功就是存錢，而存錢的難度大概僅次於"賺更多錢"，如果你只是不斷的要求自己要省錢要存錢，那麼這個過程會很痛苦，而且維持不久就會放棄了，想要省錢，你需要先學會改變心態，並認清自己是為了甚麼目標在做這件事情。

要改變習慣一定很難，改變消費習慣會更難，因為這會需要改變你的生活習慣、生活態度、甚至是思考方式。我相信沒有多少人是天生節儉，許多節儉的人大多是因為家庭環境的關係，從小就養成節儉的習慣，有些是現實環境所逼無可奈何，因為對未來的恐懼，他們很在意存錢。對於從小家庭生活富裕，或是出社會工作就可以賺得比旁人還要高的薪資，他們對未來充滿希望，或許家裡優渥的經濟環境也給他們很高的安全感，要他們節省存錢的難度反而更高。

我認為要省錢的關鍵態度是，養成隨時思考"你認為這筆消費對你有多重要"的習慣，你願意用多少時間去換取。

女生喜歡買衣服、買鞋子、買化粧保養品，男生喜歡買3C產品、公仔玩具、遊戲儲值、甚至是買車或改裝車，在消費前該先想想，這筆消費是否真的必要，花了這筆錢會延後你多少退休時間，會減緩多少退休金的累積，你需要花多少工作時間把這筆錢賺回來。

當你今天花了五千塊買了一隻公仔、一件大衣、或是雙球鞋，你付出的是現金五千塊，如果你的月薪是5萬元，這筆支出也等同是2天的工作薪資，如果你距離退休時間還有30年，這筆支出也等同於花掉了3萬8千元的退休金。換句話說，當你要花5千元買一雙球鞋時，你是用多2天的工作時間去換的，你損失的是3萬8千元的退休金，你得先慮一下這筆消費值得嗎。

想省錢也不代表必須犧牲自己的喜好興趣，或是完全禁止娛樂支出，如果人生只剩吃飯、睡覺、工作，用最精華的20至30年換得足夠的退休金，是否划算可想而知。許多事情久久做一次才能享受其新鮮感，努力過後的獲得更能帶來滿足感，如果是隨時都可以輕易獲得，那常常都會很快就麻痺沒有感覺了。所以減少享樂次數，反而能帶來更深層的滿足與快樂。

譬如喜歡常常去夜店酒吧的年輕人，每個禮拜至少要去一兩次，一個月的花費可能要上萬元，如果想存錢，這種非必要性的花費就應該要省下來。並不是完全不能做這些消費，對於習慣跑夜店酒吧的人來說太難了，但至少可以開始做一些改變，譬如兩個禮拜只去一次，先將次數減少一半，或是花費減少一半。當你可以堅持一段時間以後，或許就會開始覺得這樣也不錯，偶爾可以去享受夜店與酒吧的氛圍，每次去會更珍惜這樣的機會，但又不至於花費太多錢在這上面。

喜歡網購的人，常常是因為好奇或是為了滿足購買慾，常購買一些根本不太會用到的商品。如果不是馬上就需要用到的東西，建議你先將商品放進購物車但不結帳，至少等3天以後再來看是否需要買這個商品。如果你這個月比較節省有多存下一些錢，或許就可以考慮在該月份的預算內，購買幾樣放在購物車裡還沒結帳的商品，至少這個方式可以延遲你的消費，同樣可以滿足拆箱收到禮物的感覺。

節省開銷除了要有方法，也要先有一個正確心態與有意義的目標，這樣做起來才能長久且甘之如飴。

輕鬆存錢法, 實行預算管理 (manage budget to save money)

 

收入再高，如果都花掉存不下來，那麼談論投資理財與退休都是多此一舉，過去的文章曾提到用預算管理法來協助儲蓄，實際上可以怎麼操作呢? 本篇將舉實例來做說明。

我們可以將預算分類成「每年基本固定支出」、「年度特別預算」、「每個月基本生活費」，每年基本固定支出指的是每年一定會需要付出去的費用，涵蓋的範圍可能有人壽保險、汽車保險、紅包、學費學貸、貸款等，每個月基本生活費指的是每個月日常生活費用的預算，包含一般三餐、娛樂(電影、KTV、朋友聚餐)、特定費用(衣服、手機配件、拖鞋、罰單)、交通(加油、公車捷運、停車費)，年度特別預算指的是不確定的預備預算，譬如今年有可能要換手機電腦、結婚紅包、國內外旅遊、汽機車維修等，我們先預留一筆預算來支付這一類的支出，因為單筆金額較大，無法用每個月的基本生活費來支付。

把預算設定好之後，就要盡量將花費控制在預算內，只要一年結束後，總花費離預算很接近(超過一點也沒關係)，就可算是照計畫實行了儲蓄計畫，而每個月可以省下來的金額也清清楚楚，可以用來規劃適合的投資理財計畫，養成這樣的記帳習慣，就會很清楚自己每一年的實際花費有多少，許多人在拿捏自己每個月與每一年的花費時，常常會忽略了日常生活中許多小金額的支出，還有每年只付一次的費用，譬如保險，實際花費金額很可能比你所以為的還要多一倍。

Excel檔案下載

我們可以用Excel表來協助記錄花費，這樣就不用被特定軟體給綁住，也有很大的彈性做更適合自己的修改，這個範例把每個月的日常生活費預算設定在1.5萬，分別是(1)飲食費用3000元、(2)娛樂費5000元、(3)特定費用6000元、與(4)交通費1000元，日常生活記帳不需要記很細，其實名目是甚麼也不太重要，一般很少人會回過頭去檢討花了甚麼錢，哪一筆花了太多，但預算記帳法可以讓你知道你的預算還剩多少，是不是該開始節省開銷了。而(5)特支、(9)租金、(0)家用是年度的預算，所以隔開來劃分，會做整年度的累積計算。

Excel的使用方法，每一天都會有5行與3個欄位，可以記錄最多5筆花費，每一筆花費需要填入三個欄位，第一個欄位是消費類別，需填寫B欄位相對應的數字，第二個欄位需填寫消費金額，第三個欄位填寫消費項目，上面的統計表格就會自動做統計，如果一天有許多筆消費金額，建議是把同類別的總計在一起就可以了，我們不需要知道消費的細節，譬如假日出遊有吃了2餐、買了一些小吃伴手禮、還有一些小遊戲，我們僅需要在表裡紀錄(2)娛樂，把所有金額加總成一筆即可，說明就寫上出遊。

我們看第一張圖表裡1/4有一筆1235元的聚餐費用，因為這個金額不是一般生活三餐的花費，而是一個月可能僅有一兩次的費用，金額又高，所以歸類在分類(2)的娛樂費，1/5有一筆270元的午餐費，因為是一般的用餐費用，所以歸類在(1)飲食，3/5扣繳了一筆3600保險費，由於保險費一年只會繳一次，所以算在(5)年度特定預算裡，4/4買了一個捕蚊燈，由於金額不高，所以可以算在當月的(3)特定預算裡，如果金額是5000元，馬上就會用光了當月的特定預算，如果會影響當月的消費規劃，就可以考慮把分類歸類在(5)年度特定預算，但同時也會影響到年度特別預算的分配，可能就會影響到更換手機電腦或旅遊等規劃。

日常花費紀錄有幾個原則：

• 盡量每一筆費用都要記下來，就算只花了20元吃冰也要記。
• 不需要記錄明細，只需要記下類別與金額即可。
• 預算是控制花費的方法，不是限制花費。
• 偶爾漏記一筆沒有關係，年度花費不會因此受很大影響。

我們同時也可以利用預算表來試算每一年可以存下多少錢，左邊是每個月的消費預算規劃，右邊是年度支出預算規劃，右邊的年度支出大多是屬於確定的固定支出，這邊我習慣使用年終獎金來支付，第一欄是沒有買車的預算，內容沒有汽車保險與稅金的費用，所以年終會剩餘4萬元可以運用，如果有買車，每年就會多出4-5萬元的車險與稅金支出，年度固定支出就會超過年終獎金，必須要另外從每個月的薪資存下這筆費用。

左邊簡單統計了每個月的消費預算，每個月1.5萬的生活費、每個月1.5萬的租金、每個月1萬元給父母的家用、由於每年特別費用預算只剩4萬元，一趟旅遊或換一支手機可能就沒了，不足夠應付臨時性的大筆支出，所以另外規劃每個月要再留下1萬元補充年度特別預算，如此，每年的年度特別費額度可來到16萬元，月薪扣掉這些預算之後，每個月會剩下1萬元可以存，一年可以存下12萬元。

如果你覺得以上的預算規劃，可以存下來的錢太少，那麼你就可以進行調整，看是哪裡的花費要減少，通常進行一段時間之後就會知道哪個類別還有空間可以節省下來，雨果在過去10幾年的記賬過程中，最令我意外的是日常飲食花費，其實佔每個月的花費比例很低，反而是偶爾買一樣小東西的特定花費比預期的高不少，可能我個人比較不重視美食，預算規劃真的很因人而異，而這些預算金額也會隨著價值觀、人生階段、收入而修正。

在運作了一兩年之後，應該就可以調整到很真實且符合自己需求的預算規劃，也更能確定每個月與每年可以存下的金額，這時候就可以做出類似下表的退休金推估計畫，清楚的計算一下目前手中可進行投資的現金資產，還有每個月可以存下來的金額，以一個合理年化報酬率來推算，到了幾歲的時候可能可以累積到多少退休金，目前離實際目標還差距多少，目標退休金是否符合現實。此表只是用來做一個簡單的推算，若保持目前的儲蓄速度與合理報酬率，在接近退休年齡時可以累積到多少退休金，真實人生當然是充滿著變化。

不痛苦的存錢法 (a better way to save money)

拜讀文章 工作10年換60年財富自由怎麼做？從50元零用錢的故事說起


相信很多人會同意，賺錢是辛苦的，但有時存錢比賺錢更加辛苦，手上有一筆餘錢，看到想買的東西總是要天人交戰，到底要買下來犒賞自己，還是存下來為未來做準備，說是為了存退休金，但計畫跟意外不知道何者先來，還是先滿足自己好了?

很多人有類似的心聲，我知道越早開始存錢，我每個月須要存下的金額就可以比較少，或是報酬率不用要求到很高，透過時間的複利可以大大增加退休時的資產，或是可以早一點財富自由。但是，一直過著省吃儉用的生活，人生還有甚麼意義呢? 不能吃好料，不能旅遊，不能買漂亮的衣服，這才不是我要過的人生，這樣存錢好痛苦。

事實上，存錢與精彩的人生並不衝突。

如果要過著非常省吃儉用，東西只能買廉價品，居住環境狹小不舒服，每餐盡量小吃攤或滷肉飯配豆干，這樣的存錢方式其實是本末倒置。請想想，廉價品的耗損率可能比你買好一點的商品的成本更高，不舒服的環境讓你不想回家，有更多機會讓你待在外面消費，而且待在家裡就影響心情，每餐吃得很節省而不顧及營養均衡，反而賠上自己的健康，別忘了，要有優質的退休生活，除了要有足夠的資產，更需要有健康的身體，每一餐省下30元卻賠上身體健康，絕對是划不來的事情。

要怎樣才能不痛苦的存錢呢? 建議靠「設定預算」與「記帳」

「設定預算」：如果你可以規劃每個月的生活預算，每年的保險、旅遊、甚至紅包等特別預算，並且確實的依照預算來使用金錢，那麼預算以外的錢就可以在薪水跟年終撥下來的時候就先存下來，只要花費還在規畫的預算內，就可以放心的吃你想吃的餐點，買你需要的東西，不需要每一次消費就猶豫不決，斤斤計較。舉例來說，以一個月薪4萬元的上班族，每年約可獲得2個月的年終獎金，他每個月的生活預算規劃可以大致如下，如果依照自己規劃的預算消費，每個月可以剩下1萬元做投資，年終還可以剩下8千元，看是也拿去做投資，或是犒賞自己，將預算再分配到旅遊或非必要消費。

你說，這個預算規劃會不會太理想? 我的房租不只1萬元，孝親紅包也不只12000元啊，沒關係，這只是一個例子，你應該要用你自己實際的情況來做規劃，並且調整到一個你覺得適合且舒服的預算分配，這個方式你才有可能真正的長期執行下去，一開始，你的消費習慣會一直需要做調整，可能會常常花費超出預算，這時候你要評估，是你花得太兇，買了太多非必要的東西，還是你的預算規劃的太理想，根本沒有可行性，經過一段時間的調整分配，漸漸就會養成習慣，一旦變成習慣，你的消費方式就可以長時間的持續，並且依照計畫的存錢做投資。

你又問，可是我怎麼知道我的預算應該要抓多少呢? 我完全沒有概念耶。這時候你就需要透過「記帳」來幫助你了，建議一開始記帳不要記很細的流水帳，你只需要將每一筆費用依照預算規劃的類別做分類就好，譬如：每天三餐屬於生活飲食，悠遊卡儲值或加油屬於交通費，和朋友聚餐唱歌屬於娛樂消費，上班的包包壞了需要換一個包包，這筆就屬於特別購物。我的目標就是將每個月的消費控制在我設定的預算內，只要預算還很多，我就可以安心的買，如果預算已經快用盡，這個月卻還有兩個禮拜，那我就要認真的考慮省下這一筆消費，剩下的兩個禮拜都要節省開銷。當然，如果真有必要，預算之間是可以考慮挪用的，譬如我這個月想要跟朋友去唱歌，但是娛樂消費的預算會超過，那我就必須要從特別購物節省下來，讓娛樂消費超過預算一點，最後要求的就是每個月總計花費不能超過總預算３萬元。如果月薪增加了，你可以考慮把增加的薪水存下來，維持原本的生活習慣，或是也稍微增加每個月的預算，但千萬不要把增加的薪水全部都分配到消費預算裡，存錢的部分還是維持一樣，這樣你的資產累積就不會進步了。通常用一兩年的時間就可以調整到適合自己的預算分配方式。


雨果用這個方法記賬已維持了20年，維持記帳的習慣有個很大的好處，就是我對於我未來一整年的花費都已大概能掌握，想要過甚麼樣的生活方式就可以透過調整預算的配置來想像一下，再參考自己預期的收入，就能推算出自己今年用於投資的資金可以有多少，如果碰到急需用錢的情況，自己可以負擔到多少金額，有記帳的習慣，才能真正知道自己每一年的花費實際上有多少。雨果可以跟你分享，如果你認真記賬，你會發現你實際的花費會比你記賬前心裡所估算的金額還要高1.5至2倍，記帳後你就不會再問，我賺的錢到底都花到哪裡去了，怎麼戶頭都沒剩錢。

我該用甚麼軟體記賬呢?

雨果自己習慣用Excel記帳，以前我也用過記賬軟體，但因為擔心記帳資料無法匯出留底，導致若該軟體不再可用，將會失去所有記賬的紀錄，所以最後自己規畫一個記賬的Excel表單來使用。其實現在手機上有許多記賬APP，譬如其中一個「麻布記帳」就相當方便，一個介面檢視銀行存款、貸款、信用卡、悠遊卡、一卡通、iCash、電子發票等金錢流向，並可隨時獲得個人資產負債、收入支出、消費分類等財務報表。簡單綁定網路銀行帳戶，就可以自動匯入帳戶或信用卡帳務明細！有多少現⾦可運用 ? 信⽤卡總共刷了多少 ?帳單還有多少沒繳 ? 這個月有存到錢嗎 ? 還可以將電子載具與雲端發票一併匯入，讓記賬這件事輕鬆了不少。

不喝星巴克就能致富? (get rich from not buying starbucks)

拜讀文章 台灣楊應超、美國年輕富豪為何從不花錢買「星巴克」咖啡？


很多文章的標題總喜歡用聳動的方式來吸引你注意，譬如這一篇提到，富人從不花錢買星巴克，是否富人不愛喝星巴克? 還是想致富就不能喝星巴克呢?

其實都不是，文章只是想傳達一個觀念，想要致富必須要做到2點，第一是你的收入夠高，讓你能快速地累積財富，第二點是你要能把你的收入節省下來，能留下來的才真的是你的，就如多人所傳的，台灣經營之神"王永慶"曾經說過一句話：你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。

文中所提到的美國年輕人Youtuber格雷．史蒂芬，如果你去看他的影片介紹，你就會知道他的財富絕不只是因為不喝星巴克咖啡，還有對於衣服上的消費非常節省，就能讓他在26歲就累積到百萬美元資產，他真正致富的原因是因為他願意學習並且在工作上付出。

格雷．史蒂芬在18歲時就取得房地產證照，從美國房地產起家，一開始他的銷售業績並不好，於是他利用他的拍照專長，免費替房屋仲介拍攝客戶房子的照片，由於他拍的照片使房子看起來非常的有賣相，所以很多仲介公司都願意跟他合作，條件是仲介公司也同意他用他拍的照片在其他的租屋平台上刊登，如果房子由他租出去他就可以獲得佣金，就這樣，他的收入漸漸開始穩定，而且他在當地的名氣也漸漸建立起來，並且開始有了更好的售屋機會，成交的房子也越來越多，甚至後來看到有潛力的物件，就自己買下來當包租公，出租房子收取房租。



在他達到百萬美元資產的時候，他決定開一個Youtube頻道來分享他的成功過程與經驗，其中也包含了他所說的不買星巴克與名貴衣服，這個頻道為他帶來更多的收入，目前他的月平均收入約為450萬台幣，最高時曾經達到660萬台幣，而Youtube頻道占了他每個月收入的一半，再幾年他的財富就可以累積到千萬美金等級。

一個月收入只有3萬台幣的人，不可能靠著節省存錢就可以致富，你必須要先投資自己，想辦法增加自己的收入，另一方面你也要能夠節省，只花有必要的花費，延後享受，這樣才有可能走上致富的道路，若能將節省下來的錢做適當的投資，就更能加速你的財富增長，縮短你達到財富自由的時間。

如果你對他的故事有興趣，歡迎參考這篇國外的報導
How a 29-year-old YouTube millionaire in Los Angeles spends his money

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How I became a Millionaire in Real Estate by 26

千萬別單單為了退休而存錢 (do not just save for retirement)

拜讀文章 如何才能提早退休？這對夫妻存錢十祕訣 換來60年財富自由

文中提到，在20多歲存下的每1塊錢，透過投資複利，到了30歲能增值2倍，到了40歲可以增加到4倍，到了60歲可以增加到16倍。也就是說，投資的本金每10年可以增長一倍，20歲時所花掉的100塊錢，等同於花掉了60歲時的1600塊錢。所以別以為年輕有本錢，現在盡情地揮霍掉的以後可以再賺回來，你在20歲所花費掉的100元，那筆機會成本價值等同於40年後的1600元，不可謂少。為了能在適當的年紀如期退休且不擔心退休後的生活費用，退休前的花費確實應該要精打細算。

文裡也提到，別把20～30年的黃金歲月都獻給房貸，辛苦買房，白天大多空蕩蕩，晚上父母加班，孩子也跟著在安親班加班。好不容易付清房貸，可以準備退休了，也錯過了孩子們只有一次的成長。這句話很有道理，如果夫妻兩個人拼命的工作為的只是負擔一間房子的房貸，卻失去陪伴孩子的機會，試想你的孩子會怎麼想呢? 但又如果在退休的時候沒有一個可以安家立命的地方，可能也要面對年老沒有房東願意租房給高齡的退休族，租屋期間也需要面對常常搬家更換居住環境的困擾。若有能力存到一筆頭期款，建議你在購買房子的時候，計算好購屋貸款能力，你每個月除了付房貸以外，還要有能力有多餘的錢繼續做投資，千萬不該讓房貸成為你唯一的一筆積蓄，這樣做的風險相當大，很可能在未來還房貸的20-30年期間裡碰上緊急需要一大筆錢的需求，而被迫將房子賣掉，而且你在退休後很可能只存下了一間自住的房子，卻沒有任何能夠幫你產生現金收入的資產。

還有，別在社群媒體上與別人比較，現在的人常可以在社群媒體上看到朋友分享出遊或到餐廳吃美食的照片，很多人很容易因此受影響，一種"我也想要有的心態"很容易因此產生，往往就會造成你的花費超額，或是破壞你的存款計畫，這件事對於你的財務計畫會造成很大的影響。如果你無法減少或盡量不用社群媒體，那就學習控制自己的物慾，不要被社群媒體上的照片所影響，購物的快樂是一時的，但受影響的財務計畫是長久的。

人生不該只有工作與存錢，你其實也可以培養些不用花大錢且有益身心的興趣，打球、慢跑、騎車、畫畫、看書、寫作等，這些事情比起吃大餐、到KTV唱歌、去夜店、逛百貨公司，就如文裡所說，這些興趣可以伴隨你一生，越做越有成就感，帶來身心成長的快樂及健康。 或許這些技能有天能為你帶來想不到的額外收入。

最後你應該要知道，別為了存錢退休而犧牲了人生所應該擁有的。雖然文裡鼓勵你盡量減少花費努力存錢，但人並非為了存錢退休而活著，如果60歲退休時確實存了一大筆錢可以安穩退休，但60歲以前的人生卻過得平平淡淡，犧牲掉所有旅遊、愛情、任何人生體驗的機會，那你這個人生似乎也白活了。雨果鼓勵你，只花"你認真思考過，真正覺得值得該花"的錢，人生中的遺憾越少，你的人生才更有意義，但在這過程，請盡量避免無意義的花費，提早為自己將來的退休需求做準備，不只是金錢，還有興趣也是。