輕鬆存錢法, 實行預算管理 (manage budget to save money)

 

收入再高，如果都花掉存不下來，那麼談論投資理財與退休都是多此一舉，過去的文章曾提到用預算管理法來協助儲蓄，實際上可以怎麼操作呢? 本篇將舉實例來做說明。

我們可以將預算分類成「每年基本固定支出」、「年度特別預算」、「每個月基本生活費」，每年基本固定支出指的是每年一定會需要付出去的費用，涵蓋的範圍可能有人壽保險、汽車保險、紅包、學費學貸、貸款等，每個月基本生活費指的是每個月日常生活費用的預算，包含一般三餐、娛樂(電影、KTV、朋友聚餐)、特定費用(衣服、手機配件、拖鞋、罰單)、交通(加油、公車捷運、停車費)，年度特別預算指的是不確定的預備預算，譬如今年有可能要換手機電腦、結婚紅包、國內外旅遊、汽機車維修等，我們先預留一筆預算來支付這一類的支出，因為單筆金額較大，無法用每個月的基本生活費來支付。

把預算設定好之後，就要盡量將花費控制在預算內，只要一年結束後，總花費離預算很接近(超過一點也沒關係)，就可算是照計畫實行了儲蓄計畫，而每個月可以省下來的金額也清清楚楚，可以用來規劃適合的投資理財計畫，養成這樣的記帳習慣，就會很清楚自己每一年的實際花費有多少，許多人在拿捏自己每個月與每一年的花費時，常常會忽略了日常生活中許多小金額的支出，還有每年只付一次的費用，譬如保險，實際花費金額很可能比你所以為的還要多一倍。

Excel檔案下載

我們可以用Excel表來協助記錄花費，這樣就不用被特定軟體給綁住，也有很大的彈性做更適合自己的修改，這個範例把每個月的日常生活費預算設定在1.5萬，分別是(1)飲食費用3000元、(2)娛樂費5000元、(3)特定費用6000元、與(4)交通費1000元，日常生活記帳不需要記很細，其實名目是甚麼也不太重要，一般很少人會回過頭去檢討花了甚麼錢，哪一筆花了太多，但預算記帳法可以讓你知道你的預算還剩多少，是不是該開始節省開銷了。而(5)特支、(9)租金、(0)家用是年度的預算，所以隔開來劃分，會做整年度的累積計算。

Excel的使用方法，每一天都會有5行與3個欄位，可以記錄最多5筆花費，每一筆花費需要填入三個欄位，第一個欄位是消費類別，需填寫B欄位相對應的數字，第二個欄位需填寫消費金額，第三個欄位填寫消費項目，上面的統計表格就會自動做統計，如果一天有許多筆消費金額，建議是把同類別的總計在一起就可以了，我們不需要知道消費的細節，譬如假日出遊有吃了2餐、買了一些小吃伴手禮、還有一些小遊戲，我們僅需要在表裡紀錄(2)娛樂，把所有金額加總成一筆即可，說明就寫上出遊。

我們看第一張圖表裡1/4有一筆1235元的聚餐費用，因為這個金額不是一般生活三餐的花費，而是一個月可能僅有一兩次的費用，金額又高，所以歸類在分類(2)的娛樂費，1/5有一筆270元的午餐費，因為是一般的用餐費用，所以歸類在(1)飲食，3/5扣繳了一筆3600保險費，由於保險費一年只會繳一次，所以算在(5)年度特定預算裡，4/4買了一個捕蚊燈，由於金額不高，所以可以算在當月的(3)特定預算裡，如果金額是5000元，馬上就會用光了當月的特定預算，如果會影響當月的消費規劃，就可以考慮把分類歸類在(5)年度特定預算，但同時也會影響到年度特別預算的分配，可能就會影響到更換手機電腦或旅遊等規劃。

日常花費紀錄有幾個原則：

• 盡量每一筆費用都要記下來，就算只花了20元吃冰也要記。
• 不需要記錄明細，只需要記下類別與金額即可。
• 預算是控制花費的方法，不是限制花費。
• 偶爾漏記一筆沒有關係，年度花費不會因此受很大影響。

我們同時也可以利用預算表來試算每一年可以存下多少錢，左邊是每個月的消費預算規劃，右邊是年度支出預算規劃，右邊的年度支出大多是屬於確定的固定支出，這邊我習慣使用年終獎金來支付，第一欄是沒有買車的預算，內容沒有汽車保險與稅金的費用，所以年終會剩餘4萬元可以運用，如果有買車，每年就會多出4-5萬元的車險與稅金支出，年度固定支出就會超過年終獎金，必須要另外從每個月的薪資存下這筆費用。

左邊簡單統計了每個月的消費預算，每個月1.5萬的生活費、每個月1.5萬的租金、每個月1萬元給父母的家用、由於每年特別費用預算只剩4萬元，一趟旅遊或換一支手機可能就沒了，不足夠應付臨時性的大筆支出，所以另外規劃每個月要再留下1萬元補充年度特別預算，如此，每年的年度特別費額度可來到16萬元，月薪扣掉這些預算之後，每個月會剩下1萬元可以存，一年可以存下12萬元。

如果你覺得以上的預算規劃，可以存下來的錢太少，那麼你就可以進行調整，看是哪裡的花費要減少，通常進行一段時間之後就會知道哪個類別還有空間可以節省下來，雨果在過去10幾年的記賬過程中，最令我意外的是日常飲食花費，其實佔每個月的花費比例很低，反而是偶爾買一樣小東西的特定花費比預期的高不少，可能我個人比較不重視美食，預算規劃真的很因人而異，而這些預算金額也會隨著價值觀、人生階段、收入而修正。

在運作了一兩年之後，應該就可以調整到很真實且符合自己需求的預算規劃，也更能確定每個月與每年可以存下的金額，這時候就可以做出類似下表的退休金推估計畫，清楚的計算一下目前手中可進行投資的現金資產，還有每個月可以存下來的金額，以一個合理年化報酬率來推算，到了幾歲的時候可能可以累積到多少退休金，目前離實際目標還差距多少，目標退休金是否符合現實。此表只是用來做一個簡單的推算，若保持目前的儲蓄速度與合理報酬率，在接近退休年齡時可以累積到多少退休金，真實人生當然是充滿著變化。