50歲前保障靠保險，50歲後保障靠積蓄 (insurance and investment cover our life)

 

保險幾乎是現代人都會買的金融商品，好的保險商品可以幫助你用很低的成本獲得一定程度的保障，保險商品有很多，舉凡壽險、醫療險、意外險、癌症險、重大疾病/傷病險、長照險、失能險、儲蓄險、年金險、投資型壽險等，如果保險觀念正確，規劃適合自己需求的保險產品，可以用合理的成本來規避一些可能發生的風險，但是否每一個人都必須要買保險呢?

其實高資產的人就不一定要擁有保險，保險的最基本目的是要幫助一般人規避無法承擔的風險，譬如如果發生意外，家裡的妻小會頓時沒有收入而造成生活困難，所以一筆幾百萬的意外險可以幫助家人在短期內不用擔心生活費用，又譬如發生重大疾病需要開刀，並且需要一兩個月的休養時間無法工作，醫療險就可以用來分擔醫療費用，甚至是無法工作期間的生活收入。但是對於流動資產上千萬的人來說，應該都足以應付這些風險，就算生病一次的醫療費要200萬元，高資產的人也不至於無法負擔，只是會對自己的資產累積造成很大的影響。

所以對於高資產的人，保險並非必須要擁有，但是擁有保險卻也可以保護他們累積的資產，如前面的例子，如果發生癌症，需要花費200萬做治療，這筆醫療費用也占了1千萬資產的20%，不可謂影響不大，但如果保險費用可以理賠到150萬，對於資產減損只有50萬，5%的影響範圍應該比較能接受，但如果資產是10億以上的人，光房地產就有10幾棟，500萬的醫療費用對他們來說應該也不是甚麼問題，這時候，保險對資產10億以上的人來說，主要目的就不是要規避風險或是減少資產受損，而是保護資產、節稅、與傳承資產，希望資產可以盡量完整的傳承給後代。

對於一般人來說，年輕時候還在工作打拼累積資產，還要生兒育女養家甚至養房，要在短時間累積到上千萬資產實在是不容易，所以保險就是必須要的轉移風險手段，在人生努力的過程中，不被意外的發生打倒，或是影響到了家人的生活。

一般來說，30歲以前的保險保費相對低廉，大家可以趁還年輕的時候多規劃好保險，如果等到50歲才要買保險，那個時候的保費可能會比30歲前貴一倍以上，我們應該在保費價格還低的時候，利用保險來轉移意外與生病的風險，並同時累積資產財富，來應付年老之後的生活風險。

為什麼50歲以後的保障就不太能靠保險呢? 第一個原因是，50歲後的保險費用太高，能負擔的金額裡能買到的保障太少，需要的保障又負擔不起那個保險費，第二個原因是通貨膨脹已經吃掉你原本的保障額度，想一下你在30歲時買的醫療險，假設你買了日額2000元的住院理賠，在當時看起來已經很足夠讓你住2人房，但30年後到了60歲，日額還是只有2000元的話，可能2人房一天就要6000元了，如果你沒有隨著年齡增加繼續買醫療險，那麼你的保險保障到年老需要用到的時候都很可能會不夠，你還是要自己負擔大部分的生活與醫療費用。

建議比較好的規劃是，在40歲以前用費用比較便宜的定期險(而非終身險)來規劃需要的保障內容，基本的意外險與醫療險一定要有，能力好一點就再規劃癌症險、重大傷病險、失能險等，而壽險要看你的家庭需求而定，同時在保險之外，必須要有紀律的拿出一筆錢進行投資，持續地累積自己的資產，在50歲以後，如果你已經累積到了500萬現金資產(不能算進自住的房地產)，這時候你已經有基本的經濟能力可以可以負擔保險不足以涵蓋的風險了，如果資產可以超過千萬，可能光投資理財的被動收入，譬如租金、利息、股利等，就足以當作生病時的醫療與生活備用金，已經沒有必要再靠保險來規避風險了。

保險的目的是要保護基本生活進而累積資產，並非要靠保險累積資產，50歲以前的保障靠保險，是利用保險商品來保障自己的生活，還有保障自己的資產累積進度不因生病或意外而受拖累，目標是要能在50歲之後就有足夠的資產可以保障自己的生活，不會因短期失業或生病就大大影響現有生活，而過去已經擁有的保險就當作是一些資產彌補，但已經不需要再靠更多的保險來保障自己了。