有好的金錢觀，但沒有正確的財務資訊反而會害了你 (the importance of correct family cash flow sheet)

今天看到了一篇文章「購屋時期的儲蓄方法（含支出預算表）」，內容主要是在建議大家優先儲蓄的概念，倡導收入先扣掉儲蓄後，才是可以支出的金額，這個觀念是正確的，但文章內容有一些錯誤的地方，還有幾個觀念也可以由這篇文章當作例子來做強調。

第一個明顯有誤的地方是，筆者似乎是忘記了固定支出裡有一筆「定期定額存款」，在前後兩張表做比較的時候都有出現，筆者為了凸顯先扣掉儲蓄在分配消費預算的差別，第一張表的最後只剩5千元可以儲蓄，而第二張表已經先存下了2萬元，但生活費只剩1.7萬元，都忽略了這筆2萬元定期定額存款。

如果這筆定期定額存款是為了存退休金，刻意不算在可分配的支出裡，那麼先扣下2萬元儲蓄，讓生活費只剩1.7萬元也不盡合理，畢竟圖表裡還有列出育兒費用，表示範例中的夫妻是有小孩的，不要說已經有一個小孩，就算是只有夫妻兩個人，一個月的生活娛樂費用只有1.7萬元，我相就算不是在大台北地區也是很拮据的，這個預算分配方式實在太難以實行。

筆者在文末解釋，夫妻兩人把一開始領到薪水的2萬元就扣下，再加上原本租屋的費用2萬元，就等於有4萬元可以用來支付房貸，進而反推可以購買1200萬的房子，但其實加上固定支出裡的定期定額存款，實際存下來的錢是4萬，加上租金是6萬，以夫妻兩人的收入為10萬元的例子，一個月可以存下4成收入可說是相當厲害，或是生活要過相當拮据，而且為了買房子，可以月繳3-4萬元的房貸，卻只有1.7萬元可以過生活，這個比例實在是很有問題。

以上幾點不合理的地方，我猜想，筆者很可能是忘記了固定支出裡有定期定額儲蓄這一筆，把他當作真正的花費了，不討論這個金額計算是否有數字問題，在這篇文章，雨果認為還有幾點不太貼切實際生活的地方。

第一點是預算分配問題，第一章表裡列出飲食預算是15,000，民生用品3,000，娛樂是4,000，網購與零用錢占了10,000元，以我本人記帳20年的經驗來看，飲食費用不會到15,000這麼高，反而民生用品只有3,000是不夠用的，4,000的娛樂費對夫妻兩個人來說，大概一趟外縣市的小旅遊就用完了，但網購與零用錢卻又高達10,000，比民生與娛樂預算總和還高。

在固定支出的部分也有問題，依項目來看，範例中的夫妻是有小孩的，預算估10,000，我暫且就認為是一個小孩，小孩已經是國小以上的年紀了，而且沒有補習或課後才藝，否則育兒費用每個月10,000與現實狀況會有段落差，在來交通與油費要10,000，應該是開車的費用，包含油費與停車費，否則如果只是摩托車與捷運的話，兩個人大概5,000就夠了，但最大的疑問是，交通費不應該算在生活費用裡嗎? 固定支出指的應該是無法避免也不會改變的支出，譬如每年要繳的保險費、燃料稅、停車費、房屋租金或房貸，就連育兒費用也不太應該算在固定支出裡。

最後必須要強調，這個表中忽略了很多大筆的一次性費用，譬如人壽保險、所得稅、過年紅包、年度性的旅遊費用等，據範例中的條件，這些費用一年可能會需要準備20萬，這都不在這個預算表的規劃中，如果用這樣的方式就去推算這對夫妻可以負擔1200萬的房子，實在是過於樂觀。更何況還沒有計算準備頭旗款的部份，每個月存2萬元，要10年以後才存的到240萬的頭期款。

我想強調，平常生活記帳真的很重要，真的認真記帳，才會真的知道你的家庭每個月、每年實際的支出是多少，有很多費用是你平時想都想不到的，你的資產也在這不知不覺中一筆一筆的付出去，而你自己卻一直以為你一個月只有花多少錢，當需要做這種財務規劃的時候，錯誤的資訊可能會帶來嚴重的後果，譬如文中的夫妻如果真的買了1200萬的房子，非常有可能會讓生活變得很不好過，小孩的教育也需要犧牲掉，拮据的生活導致夫妻失和，更慘的是房貸負擔不了而淪為銀行法拍。

問問自己，你真的清楚你一個月的伙食費支出是多少嗎? 你一個月支出了多少非必需的娛樂費用? 你一年的保險費繳多少錢? 大概估算一下，在實際紀錄一下實際花費，你可以發現落差有多大。