為什麼有機車待轉區

 

去年看到一則新聞，在說有很多年輕人不滿設置機車待轉區的規定，希望可以取消機車待轉區，甚至號召一群人故意擠滿機車待轉區，一直在路口繞圈圈，試圖癱瘓路口交通。

我想稍有年紀的人應該有經歷過以前沒有機車待轉區規定的年代，2000年以前，機車可以隨時在綠燈時在路口直接左轉，我們也常可以看到大量的汽機車在路口的內線道等待左轉。

這時候常常可以看到不同駕駛人的技術與膽量的展現，有的人要等到車距離很遠的時候才敢轉，有的人會抓對向車兩車間距的距離，只要速度夠快衝的過去，他就會快速左轉。

這同時也很考驗對向車的駕駛膽量與反應，因為他會看到有車子在路口等待準備左轉，但他不知道到底會不會有車突然衝出來。其實現在的機車騎士應該偶爾也會感受到，騎在路上可能會碰到對向迴轉的汽車，硬是要在小小的車距之間迴轉，逼得你必須要減速讓他過。

還有，當道路很寬的時候，譬如6線道，當你看著對向來車判斷距離與車速，認為可以左轉的時候，卻可能沒有看到被那台車遮住的旁車，也正快速地從隔壁車道加速衝出，很多人左轉避過了看到的那台車，卻被隔壁道另一台藏在後面更快速的車撞上，這台車還常常是飆很快的機車。

以前路口常常發生直行車撞左轉車的意外事故，尤其是摩托車煞車不及攔腰撞上，下場都滿慘的，後來才推出兩段式左轉，並於試行一段時間後開始強制執行。當然，執行細節上屢有爭議，譬如有些路口很小，或是車流量很大，根本沒有空間讓機車待轉，待轉的機車反而更容易被同向的直行車撞到，還有等待時間很長。

有民眾質疑，同樣都是機車，難道可以直接左轉的紅、黃牌機車，就會比白牌機車安全嗎，而且交通意外事故跟車種無關，是跟不安全的駕駛行為有關，應該重視車速分流，而非車種分流，讓慢速車在外線道，快速車在內線道，包含可以騎比較快的機車。

以我個人的感受，剛開始實行機車待轉區時真覺得很麻煩，而且很浪費時間，如果在路口想要左轉剛好碰到紅燈，就必須要等待兩個紅燈才能左轉，雖然現在還是很不想每次左轉就要等兩個紅燈，甚至迴轉要等三個紅燈，但強制執行一段時間後漸漸就習慣了。

相較於要在路口靠技術與空檔機會等待左轉，現在的機車待轉區有讓我感到更安全的感覺，雖然等待紅燈時間久了一點，但用60～90秒換多一點安全，現在的我是可以接受了。而且現在我在開車的時候，也不用擔心隨時會有機車因為要左轉而衝出來。

其實這個過去（現在也是）讓我覺得很浪費時間的機車待轉區，有讓我感受到他的實際用處，對於許多騎車技術與交通安全意識不好的人，也頗有幫助，許多剛學會騎車與老人家其實是轉不過去的，常要等別人先衝過去，把對向車擋下來，他們才敢跟著過。

我也認為有些路口其實不需要待轉區，只要設置左轉燈，讓機車與汽車一起等待左轉燈左轉就好，沒必要讓所有路口都強制機車待轉，這些設置與取捨就留給政府去判斷吧。

解釋這一大段，我其實是想表達，不少反對機車兩段式左轉的年輕人，很可能是因為很少（或沒有）在大馬路口要直接左轉的經驗，沒感受過要跟對向車道的車搶綠燈與拚車速的刺激感，只感受到要兩段式左轉很浪費時間。

我認為一些傳統習俗也是這樣來的，因為過去的經驗，慢慢演化成現在的習俗習慣，但因年代久遠，已經漸漸忘記了當初會有這些習俗習慣的原因了，而當我們要挑戰習俗時，或許該習俗真的已經過時，但是否也先認真了解一下該習俗形成的原因呢。

我覺得投資也很相似，有些前人的經驗自己從沒經歷過，也常會有疑問為什麼要這樣做，為什麼會有這樣的規定，為什麼要浪費資金來做風險規避，要有這麼麻煩的保護機制等等，其實很可能是發生過甚麼重大事情才產生的。

在想要挑戰之前，建議先了解一下前因後果，有些前輩的經驗與心態你無法理解，他這麼做肯定有他的背後因素與考量，前車之鑑是很好的借鏡，自己不需要再重蹈覆轍，全部再經歷一次。

養成記帳習慣的3個關鍵

 

今天我又要來與大家談煩人的記帳了，我相信大多數人都沒有記帳的習慣，也覺得記帳很煩，或許不少人都了解記帳的重要性，但真要開始去做，卻又無從起步或早早放棄，於是又給自己找了不需要記帳的理由，這篇文章就是要分享如何養成記帳的習慣。

個人或家庭記帳其實跟公司裡的記帳很像，同樣是想或需要知道明確的現金收入與支出，月底或年底到底有沒有盈餘，需不需要做出調整改變，但相對於公司記帳，個人與家庭的記帳簡單太多了。

我再強調一下，個人與家庭記帳的目的是想要知道收入與支出的結果，在月底或年底有沒有剩餘，有沒有需要改變的地方，只要能達到這個目的就可以了。

家庭記帳與公司會計帳很大的不同，是我們並不需要向國稅局報稅，不需要繳交一塊錢誤差都沒有的明細，也不需要套用國稅局訂定的消費科目，所以我們完全不需要追求完美精準的現金進出明細，這是第一點觀念。

要達到「知道收入與支出的結果，在月底或年底有沒有剩餘」這個目的，最簡單的方式就是知道一個月的總收入與總支出，相減就是結果了，對於固定領薪的上班族來說，知道每個月總收入並不難，對於接案、領獎金、銷售商品的業務來說，確實需要明確記錄每一筆收入並做統計。

而總支出的部分，最懶惰的方法就是在月初準備一筆現金，譬如10萬元，這個月的所有花費都用這筆現金支出，最後在月底時再看一下現金剩多少錢，就可以知道這個月的支出是多少了，然後每個月都把這個金額記錄下來，12個月後你就會有一年的支出需求數字。

但現在有很多數位支付、銀行自動扣款與訂閱自動信用卡扣款，沒辦法全部都用現金支付，那你就需要把這些非現金支付的消費另外一筆一筆記錄下來，或是在月底的時候再一次結算這些消費（數位支付與自動扣款都會有數位明細），再加上月底結算花掉的現金，就可以知道當月的支出了。

以上就是用很簡單的方式，就能知道每個月的收入與支出，並得到每個月的結餘是有剩餘或是透支。如果是透支，或是希望結餘能夠增加，我們想做出調整，就會需要藉由分析消費明細來做出判斷，記帳明細這時候就派上用場了。

紀錄每日消費的明細真的很困難，買支原子筆15元、買瓶飲料25元、給小孩玩個遊戲機10元，這些都要詳細記錄下來嗎？我認為完全不需要，前面說過了，我們不是要記帳給國稅局，不用每一筆消費都依照科目編列報銷，記錄到這麼細完全沒有必要也沒有意義，就算真能記錄到這麼細節，也沒幾個人有能力將這些資料做統計分析，然後做出有意義的決定。

我們在前面已有了紀錄收入與支出的方法，是因為需要透過消費明細來思考如何改善消費習慣，才有了紀錄消費明細的需求，所以家庭記帳的深入程度，只需要達到足夠協助你分析你的消費習慣，並有辦法從中找出需要調整的地方即可，這是第二點觀念。

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用風險承受度來決定投資商品？

 

最近閱讀了一本書，這本書序論裡的一句話讓我覺得很有道理，我們讓風險承受度決定了投資商品，該商品的報酬結果好壞，決定了我們的財務目標，但這並不是一個理想的投資模式。

當我們在銀行想要了解或購買一些投資商品時，銀行除了依據你的收入、年齡、學歷、與職業等客觀條件評估風險承受度外，也會依據對於虧損的忍受程度等主觀認定來評分你的風險承受度，進而建議或決定適合你投資的商品，但這樣的方式是有問題的。

譬如，當適逢市場大好，人們偏好積極參與投資時，自評所能承受的虧損程度很可能會偏高，然而當市場崩跌時，人們卻不敢繼續持有，這時候的風險承受度又會轉向偏於保守。同一個人，其風險承受度大大的受到當時市場環境的影響，這樣主觀評估的風險承受度真的能當作參考嗎？

合理的投資評估，應該是以目標導向為主，先具體考量財務目標的金額與時間，同時也要考量通貨膨脹的影響，盤點自己的收入以及剩餘的時間後，可以得到一個達成財務目標的目標報酬率，再依這個目標報酬率來考慮適合的投資商品與資產配置規劃。

設定好所需的目標報酬率後，才去建構適合的投資組合，做好資產配置，且承擔合理的投資風險（資產波動）。譬如，目標報酬率是年化3%，那投資標的很可能只需要選擇美債或甚至美金定存/保單即可，若目標報酬率是年化8%，可能就需要有70%以上的資產是投資股市。以上的投資組合標的，與你的風險承受度無關。

若目標報酬率高過合理市場報酬（15%以上），我們應該是要先調整財務目標，或是增加收入、減少支出以提高投入金額，而非尋找能帶來超額報酬的投資方式，承受不合理的風險。這也與你的風險承受度無關，你不會因為自評風險承受度很高，就可以採用期待年化報酬率30%的投資方式。

以目標導向為主的投資方式，可以讓我們知道：

• 到底要賺多少錢才夠。
• 目標到底合不合理。
• 理財規劃能否達成目標。
• 投資方式對不對。
• 買的保險適不適合。

若空無目標，很容易甚麼產品聽起來都很好，感覺都很需要，結果保險買一堆，金融商品買一堆，但都不知道是否真的對自己有用的，也不知道該投資多久。

你知道你的錢是怎麼在無意中浪費掉的嗎?

 

有的人喜歡花10萬塊買一個名牌包放在家裡收藏，很少會拿出來用，因為預期未來還會有增值的空間，有的人會花2千塊買一個包，平常就可以常常帶出去使用（當然也有兩種都有的人）。

兩種買包與使用包的方式，覺得哪種比較值得？

一筆錢用的有沒有價值，有很多評斷標準，這個物品是你很喜歡想要擁有的，這個物品是很稀有很保值的，或這個物品是你會常常用，使用頻率很高的？

大部分的人賺錢都不容易，賺來的錢屬於有限資源，要把這有限資源變成你需要與想要的物品與服務，加上人性的貪婪與不滿足，常常都需要多做一部取捨考量，每個人價值觀就決定了他的選擇。

其實大多數人都會有這樣的經歷，感覺這個東西滿不錯的，以後在某些情況可能會用到，又不是很貴，於是就買入手，但買了之後就是收在衣櫥櫃子裡，久了就忘了，從來沒有用過，哪天無意間看到的時候，又覺得這有可能會用到，所以繼續放著。

 

其實這就是把我們有限的資源「現金」變成一個從來沒有用過的商品，他的價值在真的使用到之前，其實就是零，如果在商品損壞或丟掉之前只用過一次，那使用這一次的價值就是當初購買他的那筆「現金」。

這筆現金所換成的商品，如果都沒有用到，其實你就等於損失了可以投資的機會成本，你可以用5%、7%、10%去算，看你平常的投資績效是多少。再加上通貨膨脹的價值減損，來回損失可能就是7%～10%之譜。

換句話說，你把錢拿去買了一個一直沒有在用的東西，你的這筆消費就是以每年7%～10%的價值落差在減損，直到這件商品不能用了被丟掉或是轉送他人，這個商品對你的價值就正式歸零了。

幾年前我心裡意識到這個問題，於是近兩年我漸漸有物盡其用的念頭，基於以下幾個原則：

1. 購買商品前，要認真想過，未來是否會常常用到這商品，做到物盡其用。
2. 如果只有少數幾次的使用需求，購買價格盡量控制在合理範圍內的低。
3. 如果...

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