甚麼時機適合買車 (when can I buy a car)

買車幾乎是所有男人的夢想，大學時期希望可以開台國產車在女友四處跑，出社會工作後希望買台外型帥氣的雙B跑車，最好還能有美人相伴，工作一段時間後，希望希望可以換台更高檔的車，已經擁有過雙B的人想換保時捷，已經擁有保時捷的人想換法拉利，男人對車子的渴望可以是無窮無盡的，回到現實，買車養車也是一筆不小的花費，甚麼時候才是適合買車的時機呢?

若以需求來看，18歲考到駕照後，或許家裡一台中古國產車即可滿足需求，出社會開始工作後，有人會想要擁有一台帥氣外型的轎跑車，可以載著喜歡的女生到處玩，成家生子之後就會想要換成室內空間較大的SUV車型，有的人喜歡追求新款車型，可能每3年就要換車，有的人單純把車當交通工具，一台車可以開10幾年都不換，只追求省油好保養。

要買車不買車都各有理由，本篇不討論該不該買車，也不討論需要買車的理由是否合理，我們僅以一般人的需求，針對財務方面來討論適合買車的時機。

國產車價從入門款60萬到百萬旗艦款都有，我們就以車價80萬元來計算，1800cc以下級距的牌照稅與燃料稅一年要1.2萬，如果每天幾乎都會開車出門，保守預估每兩個禮拜至少要加一次油，若假日有出遊則次數會更多，現在油價比較便宜，每次加滿要花大約800-1000元，一年油費大約抓3萬元，越新的車保養費越少，我們以5年來計算，平均一年的保養費會需要1萬元，乙式保險平均一年大約2.5萬元，若還要租車位，以雙北地區來說，車位一個月可以從3千到8千不等，我們以4千元來計算，5年後二手車價大約剩4折，我們估略高一點，以35萬來計算，把上面列出來的項目整理在下表

我們以購買80萬新車為例，並預計5年後換車或賣車，這5年的車價折損與花費統計，車價約會折損45萬元，每年因為車子而產生的費用保守估計要12.5萬元，5年總計要62.5萬元，加上車價折損總計107.5萬元，沒錯，購買一台80萬的車，正常使用5年的經濟代價是107.5萬元，這還不包含汽車維修、改裝、洗車打蠟、換輪胎等等不易估計的非必要費用，平均一年是21.5萬元。

如果你沒有必須要買車的原因，單純只是想要擁有一台車而買車，而且這台車不會為你帶來任何現金收入，理想上，我們就盡量讓買車或養車這筆消費，可以用投資的獲利來支付，而原本每個月能夠存下的收入盡量維持不受影響。

若要所有買車與養車的費用都靠投資獲利來支付，首先我們要先用投資獲利累積到80萬元，然後每年12.5萬的養車費用用每年的股利或任何可能的利息支付，我們以下都以穩定每年5%的股利來計算，如果你有1600萬的本金，隔一年你就可以獲得80萬的購車款，後續每一年都還可以用這80萬股利來支付養車的花費，完全沒有問題，但想買台車要先擁有1600萬，實在是太不切實際了。

如果先以每年12.5萬支出為基準，本金則需要有250萬元，每年領得12.5萬的股利後，假設不再投資，需要先用約6年半的時間累積存到80萬的車款才能買車，之後每年的12.5萬股利繼續支付養車的費用，這也算是半理想的狀態，但要等6年半可能有些太久了。

另一個折衷的方式，是買車時使用零利率貸款，60期60萬零利率，每個月只需要還1萬元，車子只需要準備20萬的頭款即可立即擁有，而汽車貸款加上養車花費一年就要準備約25萬，這時候只要擁有500萬本金做5%的投資，每一年就可以獲得25萬的投資報酬，投資一年後就可以獲得買車的頭期款，而之後的每一年都可以繼續用這投資獲得的25萬現金股利來支付汽車的貸款與養車花費，這可能是一個等待時間最短，又不需要動用每個月收入來養車的折衷方式，但前提是須要先有500萬投資本金。

你說，想買車為何要這麼辛苦，當我已經存到了100萬，我就拿來買車一次付清，每個月的養車費用只要我的月收入能夠負擔的起，我就可以買車了，為何要想用投資收益來買車呢?

是的，以上說的沒有錯，其實不需要存到100萬，只要擁有頭款20萬，每個月付得起貸款、車位租金、與油錢，基本上就可以擁有一台車了，只是這樣對人生未來的代價相當大。這樣做並沒有不行，但會影響你每個月可以存下來做投資的資金，對於退休金累積的進度會有相當大程度的影響，這樣會讓達成投資第一桶金的時間往後延長很多年。你願意因為想要擁有一台80萬的車(而且是非必要支出)，而讓退休時間延後10年嗎?

以上所提到的幾個計算方式是以理想完全不動用到月收入的方式來推算，現實生活中，你絕對可以找到一個介於中間的購車方式，譬如投資本金200萬元，每年獲得10萬元的現金股利，等兩年後就可以存到20萬頭期款，之後每年的現金股利可以幫忙分攤10萬元，實際影響月收入的部分一年就只會有大約15萬元，但如果你選擇將200萬元直接拿來買一台200萬的BMW，這就完全是另外一個故事了。

除非你的車能為你帶來收入，譬如你是貨車司機、Uber司機、計程車司機，否則汽車對大多數人而言都不是必要品，而是一件想要的高單價奢侈品，你要用你的勞動收入來買奢侈品，還是用被動收入呢?

如果你不堅持買新車，其實買二手車是更經濟實惠的方式，車子折價最多的時候就是新車第一年，有人說第一年大概會折價20%，之後每一年會再折10%，一些比較保值的車，3年後的二手車價大約會剩新車價的60%，比較不保值的品牌就會剩50%甚至更少，所以你可以去買3年左右的中古車，前面折價最多的時候讓別人來付，3年後的車子折價會越來越少，3年後再將車子售出，再換一台3年的中古車，這樣做的好處除了折價比較少之外，這個年齡區間的車子也是故障率還不高的時候，還可以享受每3年就換一次車的新鮮感。

以剛剛的80萬新車來算，3年二手車的車價大約會落在50萬左右，如果是較不保值的品牌可能還可以用40萬買到，保養費會多一些，但保險費也會降低不少，每年的養車費用相差不大，但車價立即減少30萬，而且3年後的折舊也大約是15萬元，若是買新車在3年後賣掉，折舊就會差到30萬元，如果買的是高價車，這個折舊的價格落差會更大。

這些年很多人會研究該不該買車，該不該買房，我認為這些問題的根本，就在於自己賺的錢不夠支付自己想要的東西，如果你的月收入是20萬，要不要花100萬買車，就應該不會是需要傷腦筋的問題。在實際需求之外，你願意額外付出多少來追求自己的理想，對於住在台北地區的人，相信就算出門都只搭計程車，費用也絕對比買車養車要低很多，但擁有一台自己的車所能獲得的感受與方便性也是難以被取代的，就看你願意額外付出多少來追求「想要」，並且在同時累積退休資產的目標下，取得人生的平衡。