勞保年金不是領越多越好！

 

許多剛年過 60 歲的朋友，心裡或許都正盤算著同一件事，那就是辛辛苦苦工作了數十年，到底什麼時候領取勞保年金最划算。有人擔心萬一太晚領，萬一身體出狀況，最後領到的總金額反而比較少。也有人覺得每個月多領幾千元，退休生活品質或許會更好。

這些考量反映出多數人對晚年經濟安全感的不確定性，尤其在長壽風險與物價上漲的環境下，這筆錢何時落袋為安，便成了一個值得深入探討的生活財務決策。

目前勞保年金規定的法定退休年齡正逐步調整，113 年已提高為 64 歲，到了 115 年以後則會變為 65 歲才能領取全額。根據目前的規則，每提前一年領取，金額會減少 4%，最多可提前 5 年領取，也就是減給 20%。

相對地，每延後一年領取，金額則會增加 4%，最高增給 20%。這樣的設計是為了在不同退休時程中提供彈性，但也讓領取的時間點，成為影響退休後月現金流高低的重要關鍵。

有人可能會好奇，如果計算能領到的總額，到底幾歲開始領比較好。以生活實務案例來看，若以目前 65 歲為法定領取年齡，有人或許會選擇提前領取。雖然每個月領取的金額減少了 4%，但因為早了一年開始領，在接下來的 10 多年內，帳面上領到的累計總額可能暫時領先。

若以政府計算的國民生存餘命82~84歲當標準，我將統計時間切齊到滿85歲，總領金額最高的是延後到68歲退休的時候，提早請領都是比較吃虧的。若退休後的餘命比較短，譬如只生存到80歲，則以66歲開始提領的總金額為最高，若只生存到75歲，則以62歲開始提領的總金額為最高。

從圖表的呈現可以看出來（先不討論投保期間保費的計算），勞保年金的給付設計，其實和個人的餘命長短高度相關。如果活得比較久，選擇晚一點開始請領，累積下來的總金額通常會比較高。反過來說，如果餘命較短，提早請領反而比較有利。這裡所謂的「划算」，指的單純是最後實際領到的總金額多寡。

問題在於，沒有人能事先知道自己會屬於「活得比較久」還是「比較早離開」的那一群。如果把是否提前或延後請領，建立在對自己餘命的主觀預估上，這樣的判斷基礎其實相當不可靠，也很難說是一種務實的決策方式。

而且，單純計算總領取金額的邏輯，可能存在一個被忽略的關鍵，那就是領的少的金額在 10 多年後的實際價值。當我們把時間拉長，這筆每月較少的年金在複利與時間的影響下，會讓所領到的實質購買力越來越少。

退休金的關鍵不在於這輩子可以領多少，而在於.....

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