退休金試算練習

 

今天來一題簡單的練習題

 

一對約30歲的新婚夫妻尚未有小孩，目前在台北租一間兩房一廳的房子，月租金2.2萬，夫妻雙薪月收入10萬元，婚後夫妻兩人每個月約可存下2萬元，現有存款約有100萬元。

夫妻目前的生活費用每個月約8萬元（含房租），兩人未雨綢繆的想開始準備30年後（60歲後）的退休金，假想退休後夫妻兩每個月生活費至少需要4萬元。

請問：

1. 這對夫妻在60歲想退休的時候，至少需要累積到多少投資資產？

2. 這筆資產需要做甚麼樣的投資，每年要有多少報酬率？

3. 這對夫妻是否有機會達到需要的退休金？若不行，需要做甚麼調整？

4. 這對夫妻還需要考慮哪些事情？有沒有甚麼建議？

這個題目有三位網友回答，大家觀念都滿好的，計算退休金需求時都有考慮到通貨膨脹因素。Jackie也有提醒到要考慮是否要生小孩，題目有說到新婚夫妻，現在設想的退休後生活費需求，包括投資儲蓄的過程，很可能沒有考量到小孩。

威澤有考慮到生活預備金，這點非常重要，我在書裡的範例也有提到，初始本金未必能全部進行投資，需要確定先有一筆足夠的生活備用金，剩下的錢才能拿來投資，我猜威澤應該已經有看過書了吧。

偉男用年化報酬率7%來累積退休金，計算出來1400萬的退休金，但不清楚退休後的投資報酬率是抓多少，用甚麼投資方法，可以達到需要的月生活費6萬元。

威澤是先用很保守的年化報酬率4%來當作退休後的投資報酬率，反推需要的退休金要約2500萬，再反推30年的投資時間只需要年化報酬率6.66%的投資方式就可以，這個方式也很好。

威澤考慮的比較完整的是，他把勞保老年給付跟勞退也計算進來了，還想到了遺產與保險，回答的內容算是考慮的比較完整。

以下我也分享我自己的算法，書裡有可以直接套用的Excel工具、相關觀念、與計算教學，有興趣想學起來的歡迎購入一本。

首先，我先依據他的需求每個月4萬塊來試算，利用Excel裡的退休金需求表，我的習慣是用一年14個月來計算（相當於還有2個月年終），一年就等於需要56萬的被動收入，在考量2%通貨膨脹率的30年後，實際需要的金額約是102萬。

以5%年(化)報酬率反推會需要2030萬，實際放到退休金花費試算表裡套用，利用Excel表1-6，退休金用到88歲就會用盡，所以這個金額不正確。將退休後的年化報酬率提高到6%，或是將退休金提高到2540萬（用4%反推本金），這筆退休金就可以用到95歲。

我會先計算100歲之前不要把退休金用完就好，至於最後能留多少給下一代就看造化，所以我不會用退休後的投資報酬率減掉通膨率，來算本金會減損的退休金需求方式。

退休後要有穩定的每年6%報酬率並不容易，我通常只會用5%或甚至4%來計算，扣掉2%的通貨膨脹率，實質報酬只有2%～3%。以上我用退休金2540萬與5%年(化)報酬率來計算，可以用風險低一點的資產配置、買高殖利率ETF或個股、或是兩種混合的投資方式，來獲得較穩定的5%年報酬率。

接著用Excel表1-3來試算目前的本金與存款金額是否足以累積到需要的退休金，如前面提到，範例裡並沒有提到生活備用金，所以100萬的本金應該要先留50萬當作備用金，剩下的50萬才能進行投資。

起始本金50萬元，每年可存下24萬進行投資，以年化報酬率6%來計算，從30歲開始投資到61歲就可累積到2635萬，達到退休金的需求。如果年化報酬率可以達到7%，則2540萬的退休金需求在58歲就可達標。

以上都是以案例提供的資訊來計算需要的退休金，但實際情況未必會這麼順利。

首先，新婚夫妻沒有小孩，文中並未提到有沒有打算之後會生小孩，一個還是兩個，如果要生小孩的話，養育小孩勢必會影響每個月存2萬的計畫，這是一個很大的變數。

另一點是居住問題，文中的新婚夫妻是租屋族，退休後的居住問題也要解決，如果是有房子可以繼承，可能就不用擔心。若沒有，就應該要考慮買房，而買房就會有房貸支出，勢必會影響到每個月2萬的投資計畫。

若沒考慮買房，退休後的居住問題同樣要解決，看是要繼續租房子，還是居住在養老村，都是可行的方案，可是每個月4萬退休生活費勢必不夠用，這個4萬塊的金額有待商榷。

不過兩個人如果都是受薪族，應該都還會有退休金與勞保年金，每個月兩人合計可能會有4～5萬元左右，這筆收入或許可以彌補。不過30年後是否還有勞保年金，金額是否還有像現在試算的那麼高，不確定性太高，一般我都不會把這兩筆納入計算，如果是自營業者、攤商、或是只有投保國民年金險的人，也不會有勞保年金可以領。

以上試算都先忽略了保險問題，因為題目文中完全沒有提到保險，沒有資料可以了解他們是否已有齊全的保險，還缺多少要補，所以先忽略保險的需求。

還有甚麼問題沒有考慮到，或是有甚麼想法想要提供呢？歡迎留言分享～