這兩類人未必需要保險 (insurance is not essential for thse two groups of people)

 

首先，我們來釐清保險的主要功用，應該是藉由可負擔的的錢，來負擔未來可能會發生的無法負擔的風險。保險的本意，應該是聚集一大群人所投入的一小筆錢來成立基金，當有人發生重大事件需要大筆金額支出時，由這筆基金來支付，避免讓一個人或一個家庭因為一件重大事件而大大影響到後續的人生，保險的種類很多，人壽與意外險是最常會接觸到的保險類型。

保險的本質應該是盡量用少少的錢來應付未來發生重大事情所可能產生的大筆支出，但台灣很多人變相把保險當作一種儲蓄的方式，或是希望繳出去的保險費用可以在未來能整筆拿回來，事實上，如果以保險的本質來分析，大多數的人都會需要保險，但是有兩種人不一定需要有保險。

第一種人就是資產很多的人，買保險是希望在重大事情發生時，可以有人能拿出一筆錢來負擔支出，盡量不要影響到原本的生活，譬如發現得到癌症需要治療時，1-2年療期的醫療費用可能需要100-200萬，一般人要突然拿出兩百萬真的是滿有難度，如果平時每年只需要繳2-3萬元，當這種重大支出需求發生時，就會有人幫你支付這筆錢，這對於維持原本生活可說是相當有保障，而且就算支付的了200萬醫療費，自己多年辛苦存的一筆錢，突然要用掉200萬來支付醫療費，也是很痛的。

但是對於高資產的人就無所謂，帳上現金就好幾千萬，家裡好幾間房子在收租，每年收租也好幾百萬，當碰上生病需要幾百萬醫療費的支出時，他們的資產是足以負擔且不會影響生活的，對他們來說，保險所提供的規避風險不是他們重要的需求，所以對於高資產的人，保險對於他們的功用更在於資產傳承給後代。

第二種人是年紀已經超過65歲的人，年紀高的人更可能會生病，需要醫療費用，但年紀高的人保險費相當高，如果還需要靠保險理賠來支付，那時候已經不是繳少少錢來負擔可能的高支出風險，而是繳很多錢來負擔可能差不多金額的醫療支出，並沒有以小搏大的效果。

從年輕開始工作時，就需要為自己未來累積資產，投資理財為的不只是要存退休金或提早退休財務自由，至少至少都要累積一筆資產來負擔老年時需要的醫療費用，工作期間利用保險來規避大筆支出的風險，不要影響到資產的累積，但到了年紀大的時候，保險額度只剩一些，其他缺額不需要再買更多保險來補足，而是靠自己累積的資產來當保障，如果真的有醫療需求，就會有一筆錢可以負擔，如果沒有生病，這筆錢還可以挪作其他用途，用來玩樂總比繳給醫院好。

你或許會問說，趁年輕時多買一些終身型保險，將來年紀大的時候就不用擔心沒有保障啦，但這個想法會有個問題，第一，終身型的保費相對高很多，保險公司已經把未來所有的保險成本與風險都計算出一個總額，然後分攤成20年給你繳，如果你改買年繳的定期險，保費會相對少很多，第二，30歲時買的保險，到60歲真的需要用到時，理賠金額可能會低到讓你傻眼，30年前的住院病房費用一天可能只需要500元，現在一天要3000元，你能想像30年後的住院一天要多少費用嗎? 你現在買的終身醫療險日賠2000元，到了30年後真的還能給你足夠的保障嗎? 到時候你還不是要自己補差額呢? 

但是隨著年紀增加，保險費用也會跟著風險增加而提高，定期險的保費到了55歲以後會快速的上升，那個時候你應該要已經累積了一筆不小的資產，自然就可以減少保障額度了，保險費不需要繳這麼多，多留一些錢來累積資產，年紀到了一個程度，就不太必要再買保險來提供保障。

比較好的方法是趁年輕工作時買定期險，將終身險的保費省下來做投資，盡量累積資產，到了年紀大了，小孩開始工作，家庭責任越來越低，需要繳的保險費也可以越來越少，用自己存的資產來保障自己，絕對會比保險公司要有保障(可能有保險公司不理賠糾紛)，當然，擁有健康的身體，絕對比保險還要重要且值錢。