最晚幾歲該開始準備退休金

 

準備退休金的最佳時機這個問題既簡單又複雜。最簡單的答案是「現在」或「越早越好」。越早開始準備退休金，每月或每年需要投入的金額就越少，並且透過投資市場的報酬和時間複利效果，達成退休目標會更輕鬆且快速。

實際考量下來，準備退休金的第一步是確定你想什麼時候退休，然後從這個目標時間向回推算。如果你希望40歲退休，可能需要從20-25歲就開始積極準備，並且需要有較高的收入，創業也是一個可行的途徑。如果像大部分人計畫在60-65歲退休，那麼從25歲開始，還有35到40年的時間可以慢慢累積資產，時間越長，投資的複利效果越明顯，所需的資金負擔也會減輕。

舉個例子，如果你的目標是在65歲時累積1500萬元退休金，從25歲開始投資，每月需要投入7825元，或每年約93900元，這樣40年後你就能達到目標。如果你推遲到35歲才開始，則每月需要投入15318元，45歲則需投入32920元，到了55歲，每月需高達91876元。延遲10年，金額幾乎翻倍，而55歲才開始準備退休金，所需投入的金額比45歲時增加近三倍。

同樣，假設25歲一次性投入150萬元於年化報酬率6%的資產配置中，65歲時也可達到1500萬元。如果35歲才開始，就需要投入約260萬元，45歲則要470萬，55歲則需要840萬。每推遲10年，所需資金幾乎翻倍，因此，越早準備退休金，效果越好。

然而，現實生活並非如此線性。收入可能會波動，甚至失業，有些人可能會結婚、生子，或需要奉養父母。多數人只有在剛踏入社會至結婚前的這段時間，才能較輕鬆地儲蓄。這段時間，生活負擔較輕，只要不過度追求奢侈生活，這是人生中最容易存錢的時期。但一旦結婚有了家庭，開銷自然增加，特別是購房和養育子女，直到孩子長大離巢，才會有餘裕開始專注於退休儲蓄。

30年前，通常人們在25歲結婚，孩子45歲時畢業，父母還有20年時間可以準備退休金。然而....

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