你設定的退休金真的夠嗎 (is your retirement plan enough)

 

每個人討論到退休的第一件事情，應該都是會先問存到多少錢才能退休，每個人與每個家庭的基本花費不同，要求不同，需求也不同，但不管你怎麼評估你的退休金需求，如果忽略了通貨膨脹，你很可能會低估你需要的退休金金額。

舉例來說，目前40歲的人，評估夫妻倆20年後退休後需要每個月4萬塊的花費，簡單以每年需要50萬的花費需求來計算，要產生每年50萬的被動收入，以喜歡領現金股利來當退休金的人來說，用5%殖利率反推需要的股市退休資產為1000萬，若以西方4%提領率規則來反推的話，則需要1250萬投資本金，這兩個金額看起來都還算不難達成。

但把3%通貨膨脹考量進去，20年後的1000萬價值等同於現在的553萬，20年後每年領50萬的現金價值等於現在27.7萬，也就是每個月只有約現在的2.3萬的費用可以用，這個數字與原本預計的4萬塊差了快一倍。

如果要維持20年後，一樣可以每年擁有相當於目前年收50萬價值的收入，會需要準備多少本金呢? 首先先算出目前50萬價值的現金約等於20年後的90.3萬，所以我們應該要用90.3萬回推投資資產應該要準備到多少錢，用5%殖利率反推需要的股市退休資產應為1806萬，若以西方4%提領率規則來反推的話，則需要2258萬投資本金，比原本預期的多了800-1000萬。如果你需要的是每年相當於目前100萬的費用，你需要計畫將資產累積到3612萬至4515萬之間。

我想表達，隨時把通貨膨脹放在任何一筆對於未來資金的計算非常重要，不只是退休金需求，考慮通貨膨脹在20年後造成的影響，退休金金額就多了1.8被，保險也是，你目前投保的200萬終身型壽險，到了30年後只剩目前的82萬消費力，你現在買的紅利型保單，在20年後開始領每年2萬元分紅的時候，實際價值只有目前的1.1萬消費力。

同時也想一下房貸，許多人想要趕快把房貸還完，不想要有負債的感覺，但其實以現在的房貸利率1.3%來說，已經比通貨膨脹低許多，越晚還可能還比較有利，目前一個月的房貸3萬元，到了20年後大概只值目前16600價值，所以才會常聽到人家說，房貸會越還越輕鬆。

計算退休金需求的同時，建議要把通貨膨脹的影響考量進去，千萬不要用現在的現金價值來憑空想像未來的消費需求。要存退休金，光靠銀行定存與現在的保險儲蓄險(報酬約年利率2%)肯定是不夠的，1806萬與2258萬光靠薪資存款也很難達到，對於一般人而言，必須要將存下來的錢投入投資報酬率高於通貨膨脹的項目，才有辦法達到退休目的與財務自由，否則光靠省吃儉用把薪水存下來是很難辦到的。